Kredit ohne Bonitätsprüfung - Verschiedene Möglichkeiten und Voraussetzungen im Überblick

WO BEKOMME ICH EINEN KREDIT OHNE BONITÄTSPRÜFUNG?

Viele Finanzdienstleister bieten Kredite ohne Abfrage im KSV-Register an:

• Pfandhäuser: Da du bei einem Pfandkredit mit dem Wert deines hinterlegten Gegenstandes haftest, ist eine Abfrage beim KSV nicht notwendig.

• Banken: Obwohl die meisten Banken eine Bonitätsabfrage durchführen, gibt es auch Ausnahmen. Wird dir zB ein Dispokredit eingeräumt, sind monatliche Gehaltseingänge als Sicherheit ausreichend.

• Freunde & Verwandte: Wenn du dir privat von Freunden oder der Familie Geld leihst, basiert die Vereinbarung meist auf gegenseitigem Vertrauen. Eine Bonitätsabfrage wird deshalb in den meisten Fällen nicht erforderlich sein.

• Kredite von Privat (zB über Plattformen): Bei Krediten von privaten Geldgebern über Plattformen ist ein Kredit ohne KSV in einigen Fällen möglich.

• Kredit vom Arbeitgeber (Gehaltsvorschuss): In den meisten Fällen gewähren Arbeitgeber ihren Arbeitnehmern diese Kreditform aufgrund eines persönlichen Vertrauensverhältnisses. Eine Bonitätsprüfung ist deshalb nicht üblich.

WO FINDE ICH EINEN KREDITRECHNER?

Es gibt viele verschiedene Arten von Kreditrechnern.

Über einen Haushaltsrechner (in unserem Beispiel von der s-Bausparkasse) kannst du vor der Beantragung eines Kredits herausfinden, wie viel Geld dir für eine monatliche Kreditrate bleibt.

Anschließend kannst du deine Daten auf vielen verschiedenen Finanz-Homepages oder Finanzierungs-Apps eingeben und erfährst sofort, welche Möglichkeiten du im Falle einer Zusage hast. Du kannst entweder die Summe eingeben, die du benötigst und je nach möglicher Ratenhöhe deine Laufzeit wählen. Du kannst aber auch die monatliche Ratenhöhe eingeben und so herausfinden, wie viel Geld du in deinem Fall bekommen kannst.

Auch einige seriöse Pfandhäuser bieten Online-Rechner für Pfandkredite an. Du erfährst sofort, in welcher Höhe ein Pfandkredit für deinen Wertgegenstand möglich ist. Auch die Zinsen und Gebühren werden transparent angezeigt. Bei CASHY ist es sogar möglich, mit deinen Fahrzeugdaten zu erfahren, wie viel Geld du dir mit deinem Auto als Sicherheit aufnehmen kannst.

WAS PASSIERT BEI EINER BONITÄTSPRÜFUNG?

Bei einer Bonitätsprüfung erfolgt normalerweise eine Abfrage über das Schuldnerregister wie dem KSV. Dort wird die Wahrscheinlichkeit eingeschätzt, mit der du deinen finanziellen Verpflichtungen nachkommen wirst. Berücksichtigt werden dabei zum Beispiel deine Einkommensverhältnisse, bestehende Schulden, deine Zahlungshistorie oder andere finanzielle Verpflichtungen.

Kann ich meinen Bonitätsstatus auch selbst abfragen?

Ja, du kannst einmal jährlich eine kostenlose Selbstauskunft beim KSV anfordern. Du erfährst dann, welche Daten über dich gespeichert werden und erfährst, welche Bonitätsbewertung du zu diesem Zeitpunkt hast.

Wenn du deine Auskunft rasch benötigst, kannst auch über gebührenpflichtige Onlinedienste eine Abfrage durchführen lassen. Die Anbieter dieser Dienste greifen auf Daten des KSV zurück.

WIE FUNKTIONIERT DIE ABWICKLUNG EINES KREDITS OHNE BONITÄTSPRÜFUNG?

Je nach Anbieter kann sich die Abwicklung bei der Kreditvergabe in einigen Punkten unterscheiden. Im Großen und Ganzen kannst du aber von folgender Vorgehensweise ausgehen:

1. Antrag stellen: Egal, ob online oder offline: Zuerst stellst du immer einen Antrag für deinen Kredit.

2. Rückzahlungsfähigkeit: Wenn keine herkömmliche KSV-Abfrage stattfindet, könnte es (mit Ausnahme von Pfandkrediten) passieren, dass Anbieter sich auf andere Form absichern wollen. Beispielsweise könnten Gehaltszettel angefordert werden.

3. Sicherheiten: Bei einem Pfandkredit haftest du ausschließlich mit deinem Wertgegenstand, deshalb ist eine Durchleuchtung deiner finanziellen Situation im Normalfall nicht notwendig. Bei anderen Kreditformen könnten Sicherheiten wie Immobilieneigentum oder Bürgen für eine Kreditauszahlung verlangt werden.

4. Vertragsunterzeichnung: Wenn du eine Zusage für deinen Kredit bekommst, unterschreibst du deinen Vertrag. Die Abwicklung ist bei vielen Anbietern auch online möglich, in diesem Fall unterschreibst du mit SMS-Tan. Im Pfandhaus bekommst du hingegen einfach einen Pfandschein für deinen Gegenstand ausgestellt.

5. Die Auszahlung erfolgt in einem Pfandhaus meist sofort in bar, bei anderen Anbietern ist eine Überweisung auf dein Bankkonto üblich.

6. In deinem Vertrag bzw. auf deinem Pfandschein solltest du deine gewählte Laufzeit inkl. Zinsen und Gebühren finden. Die Rückzahlung erfolgt in den meisten Fällen monatlich. Es gibt aber auch endfällige Kredite, bei denen du erst am Ende der Kreditlaufzeit deinen Kreditbetrag zurückbezahlst. Monatlich werden in diesem Fall nur die Zinsen getilgt.

Warum ist eine Kreditvergabe ohne Bonitätsabfrage möglich?

Wenn du beispielsweise deinen Besitz als Sicherheit einsetzt, kann der Kreditgeber im Falle einer Nichtzahlung darauf zurückgreifen. Es gibt auch Kreditgeber, die höhere Zinsen verlangen, um das Risiko eines Zahlungsausfalls auszugleichen.

WIE SCHNELL BEKOMME ICH MEIN GELD?

Die durchschnittliche Auszahlungsdauer richtet sich nicht nur nach dem Kreditgeber, bei dem du das Geld für deinen Kredit aufnimmst, sondern können auch von anderen Faktoren abhängig sein:

• Wenn deine Unterlagen nicht vollständig sind, kann das den Auszahlungsprozess verlangsamen.

• Online-Anbieter können das Geld oft schneller auszahlen als klassische Bankfilialen.

• Die Art der Auszahlung kann Einfluss auf die Auszahlungsdauer haben. Bargeld bekommst du beispielsweise oft sofort ausgezahlt, eine Überweisung kann je nach Bank bis zu 2 Werktage zusätzlich dauern.

Nachfolgend geben wir dir einen ungefähren Anhaltspunkt über die übliche Wartezeit je Anbieter.

WORAN ERKENNE ICH EINEN SERIÖSEN KREDITANBIETER?

Es gibt einige Anhaltspunkte, die seriöse Anbieter von unseriösen unterscheiden. Nachfolgend findest du einen Überblick über deine Möglichkeiten:

• Überprüfe, ob es im Unternehmensregister Daten zu deinem Kreditanbieter gibt. Den Firmennamen findest du im Impressum der Webseite.

• Checke, ob das Unternehmen die Kreditgebühren und Zinsen transparent kommuniziert.

• Prüfe, ob das Unternehmen sich an aktuelle Datenschutzvorgaben hält. Du solltest auf der Homepage entsprechende Datenschutzinformationen finden.

• Positive Kundenbewertungen können ein Anzeichen dafür sein, dass der Kreditgeber seriös ist. Achte dabei darauf, dass die Bewertungen glaubwürdig wirken.

• Ein seriöser Kreditgeber verfügt über ein leicht erreichbares Kundenservice. Wenn du weder telefonisch, noch per E-Mail Kontaktaufnehmen kannst, ist Vorsicht geboten.

• Lies auch das Kleingedruckte. Es gibt viele Verschiedene Gebühren. Neben den Zinsen Werden oft noch Bearbeitungsgebühren, Vermittlungsgebühren, Kontoführungsgebühren, Gebühren für Zusatzleistungen und vieles mehr verlangt. In deinem Vertrag sollten alle relevanten Gebühren transparent angegeben sein.

WIE SCHNELL MUSS ICH MEINEN KREDIT ZURÜCKZAHLEN?

Das kommt ganz darauf an, für welche Kreditform und für welche Laufzeit du dich entschieden hast:

• Ratenkredit: Du zahlst die geliehene Summe zzgl. aller Zinsen und Gebühren in monagtlichen Raten zurück.

• Endfälliges Darlehen: Du zahlst monatlich die Zinsen und Gebühren zurück. Der gesamte Kreditbetrag wird am Ende der Laufzeit gesamt zurückgezahlt.

• Tilgungsfreies Darlehen: Du kannst mit manchen Anbietern einen bestimmten Zeitraum vereinbaren, in dem du nur die Zinsen bezahlst. Nach Ablauf dieser vereinbarten Zeit beginnt die Tilgung der Kreditsumme.

• Flexible Rückzahlung: Es gibt Anbieter, bei denen du die Häufigkeit und Höhe der Ratenzahlungen innerhalb einer gewissen Spanne individuell anzupassen.

• Pfandkredit: Die Laufzeit beträgt nur 1-3 Monate, allerdings kannst du deinen Pfandkredit jederzeit verlängern oder in Teilen zurückzahlen. Die Rückzahlung ähnelt der eines endfälligen Kredits.

WELCHE VORAUSSETZUNGEN MUSS ICH FÜR EINEN KREDIT OHNE BONITÄTSPRÜFUNG ERFÜLLEN?

Folgende Voraussetzungen musst du für die Aufnahme eines Kredits ohne Bonitätsprüfung erfüllen:

• Volljährigkeit: Du musst für die Aufnahme eines Kredits volljährig sein. Die Bestätigung erfolgt mittels Personalausweis oder Reisepass.

• Regelmäßiges Einkommen: In vielen Fällen benötigst du Einnahmen aus unselbstständiger Tätigkeit. Du musst dem Anbieter zu diesem Zweck entweder Zugriff auf dein Konto gewähren oder Gehaltszettel vorlegen. Von Selbstständigen wird alternativ dazu oft ein Einkommenssteuerbescheid verlangt. Bei Pfandkrediten benötigst du in der Regel keine Einkommensbetätigung, da du mit deinem Wertgegenstand haftest.

• Fester Wohnsitz: Die meisten Anbieter setzen einen festen Wohnsitz im gleichen Land voraus. Du benötigst also in vielen Fällen eine aktuelle Meldebescheinigung. Du hast aber auch die Möglichkeit, einen Auslandskredit wie zB einen Schweizer Kredit aufzunehmen.

• Bankkonto: Viele Anbieter benötigen eine Kontonummer, auf die sie dir den Kreditbetrag auszahlen können. In einem Pfandhaus kannst du aber auch bis zu 9.999 EUR in bar bekommen.

• Sicherheiten: Wenn du Immobilienbesitz oder Wertgegenstände hinterlegst, ist das als Sicherheit oft ausreichend. Du benötigst in diesem Fall zB einen Grundbuchauszug oder einen Fahrzeugschein/Fahrzeugbrief.

HÄUFIGE FRAGEN

Muss ich einen Verwendungszweck für meinen Kredit ohne Bonitätsprüfung angeben? 

Das ist von Anbieter zu Anbieter unterschiedlich. Für Pfandkredite oder Minikredite sind in der Regel keine weiteren Informationen zur Verwendung nötig, bei höheren Summen ohne weitere Sicherheiten musst du in den meisten Fällen bekanntgeben, wofür du das Geld verwenden wirst.

Wie schnell bekomme ich meinen Kredit ausgezahlt?

Je nach Anbieter und Auszahlungsvariante kannst du dein Geld sofort bzw. innerhalb von 1-5 Tagen bekommen.

Wie erfolgt die Rückzahlung meines Kredits?

Du kannst die geliehene Summe entweder in Raten oder als Einmalzahlung am Ende der Laufzeit zurückzahlen.

Kann ich meinen Kredit online beantragen?

Ja, bei den meisten Anbietern hast du die Möglichkeit, gleich online einen Antrag zu stellen.

Kann ich bei einem Kredit anonym bleiben?

Deine Identität musst du bei allen Anbietern preisgeben, wenn du dir einen Kredit aufnehmen willst. Bei Pfandkrediten ist es aber nicht notwendig, deine finanzielle Situation offenzulegen – es erfährt in diesem Fall auch niemand, dass du einen Kredit aufgenommen hast.

Woher weiß ich, dass CASHY ein seriöses Pfandhaus ist?

Mitgründer und CEO von CASHY Patrick Scheucher ist Vorsitzender des Fachausschusses Pfandleiher und Mitglied im Fachverbandsausschuss Finanzdienstleister. Das Pfandhaus CASHY trägt das Gütesiegel der WKO und garantiert somit auch die Einhaltung der Standes- und Ausübungsregeln der Pfandleiher.