Kredit ohne KSV - Darauf musst du bei deiner Finanzierung achten

WAS IST EIN KREDIT OHNE KSV?

Ein Großteil der Kreditgeber in Österreich prüft vor der Vergabe eines Kredites die Daten aus dem KSV. Wenn ein Kredit ohne KSV angeboten wird, findet keine Überprüfung der Kreditgeschichte oder Kreditwürdigkeit statt.

WAS BEDEUTET KSV?

KSV steht für das Wort Kreditschutzvereinigung. Es handelt sich dabei um eine österreichische Kreditauskunftei, die Daten zum Zahlungsverhalten von Personen und Unternehmen sammelt und speichert. Kommst du deinen finanziellen Verpflichtungen immer rechtzeitig nach, führt das zu positiven KSV-Einträgen. Hast du allerdings Probleme bei der Rückzahlung von Krediten oder der Zahlung von Rechnungen, führt das zu negativen Einträgen im KSV.

Ein Kredit ohne KSV eignet sich also vor allem für Menschen mit negativen Einträgen, denn diese können im schlimmsten Fall zu einer Absage eines gewünschten Kredites führen.

Wo kann ich abrufen, welche Daten von mir im KSV gespeichert sind?

Du hast das Recht, einmal pro Jahr kostenlos eine „Auskunft nach Art 15 DSGVO“ über die von dir im KSV gespeicherten Daten zu erhalten. Du hast auch die Möglichkeit, falsche Daten anschließend richtigzustellen oder löschen zu lassen.

WELCHE VORAUSSETZUNGEN MUSS ICH FÜR EINEN KREDIT OHNE KSV ERFÜLLEN

Wenn du einen Kredit ohne KSV-Abfrage aufnehmen möchtest, fordern viele Kreditgeber andere Sicherheiten, um dir deinen Kredit zu gewähren:

• Volljährigkeit: Um einen Kredit abzuschließen, musst du in der Regel immer volljährig sein. Viele Kreditgeber legen auch eine Obergrenze für das Alter bei der Kreditvergabe fest. Eine Ausnahme für die Altersobergrenze stellen Pfandhäuser dar, da du dort mit einem Wertgegenstand haftest.

• Regelmäßiges Einkommen aus unselbstständiger Tätigkeit: Dieser Punkt ist vor allem bei Banken ein wichtiges Kriterium für eine Kreditzusage. Denn so bist du grundsätzlich dazu in der Lage, regelmäßige Kreditraten bezahlen zu können.

• Bankkonto und Wohnsitz in Österreich: Die meisten Kreditgeber setzen einen festen Wohnsitz, die österreichische Staatsbürgerschaft oder zumindest einen Aufenthaltstitel und ein österreichisches Bankkonto voraus. Pfandkredite können für bis zu 9.999 EUR auch in bar ausgezahlt werden, deshalb ist dafür kein Bankkonto notwendig.

• Mittlere bis gute Bonität (ausgenommen Pfandkredite): Auch wenn keine Abfrage im KSV-Verzeichnis erfolgt, kann dein Kreditgeber bestehende Kredite oder dein allgemeines Zahlungsverhalten bewerten. Bei Pfandkrediten ist deine Bonität nicht relevant für die Auszahlung.

• Sicherheiten: Um sich abzusichern, können Kreditgeber Sicherheiten wie zB Immobilien oder Versicherungen von dir verlangen, um das Risiko zu minimieren. Pfandhäuser verlangen ausschließlich einen Wertgegenstand als Sicherheit von dir.

• Verwendungszweck: In der Regel musst du angeben, wofür du deinen Kredit verwenden möchtest. Auch hier stellen Pfandhäuser eine Ausnahme dar, deine finanzielle Situation bleibt dort anonym.

• Gesundheit: Für langfristige Kredite ist in der Regel eine Versicherung abzuschließen, um das Risiko möglicher Zahlungsausfälle zB durch Berufsunfähigkeit zu minimieren.

AUS WELCHEN KREDITFORMEN KANN ICH WÄHLEN?

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, um dir Geld von einem Kreditgeber zu leihen. Dabei kommt es nicht nur auf die Kredithöhe und die Laufzeit, sondern auch auf deine persönliche Situation an. Überlege dir, für welchen Zweck du das Geld benötigst und wie lange du brauchen wirst, um es zurückzuzahlen. Wähle dann, welche Finanzierungsform am besten für dich geeignet ist.

Um dir einen besseren Überblick zu verschaffen, findest du nachfolgend eine Übersicht verschiedener Möglichkeiten.

WIE ERHÖHE ICH MEINE CHANCEN AUF EINEN KREDIT OHNE KSV?

Das kommt auf den Anbieter an. Banken legen großen Wert auf geregeltes Einkommen aus unselbstständiger Tätigkeit, während andere Anbieter flexibler in der Kreditvergabe sind. Wichtig ist bei Banken oder privaten Kreditgebern vor allem, dass du den Kreditzweck nachvollziehbar darstellst. Verfügst du zum Beispiel über geregelte Einkünfte, kann eine Kreditumschuldung mit besseren Konditionen ein nachvollziehbarer Grund für Banken oder andere Geldgeber sein, um dir einen Kredit zu gewähren.

Banken: Um deine Chancen auf einen Kredit ohne KSV bei deiner Bank zu erhöhen, solltest du ein unbefristetes Angestelltenverhältnis aus unselbstständiger Tätigkeit vorweisen können. Als Selbstständige:r oder Freiberufler:in solltest du regelmäßige Eingänge nachweisen können. Auch eine Berufshaftpflichtversicherung kann dein hohes Verantwortungsbewusstsein und Risikomanagement demonstrieren. Eine andere Möglichkeit ist unabhängig vom Einkommen möglicherweise eine Bürgschaft oder zB Immobilien als Sicherheit. Wenn du jemanden findest, der für das Risiko möglicher Zahlungsausfälle haftet oder ein Grundstück als Sicherheit anbieten kannst, erhöhst du die Chance auf eine Zusage.

Kredit von Privat: Bei einem Kredit von Privat findet in der Regel immer eine KSV-Abfrage statt. Wenn du allerdings stabiles Einkommen nachweisen kannst, ist ein Kredit oft auch bei mittlerer Bonität möglich. Auch Sicherheiten wie Immobilien oder Lebensversicherungen können die Chance auf eine Zusage erhöhen. Auch in diesem Fall würde ein Bürge oder sogar Mitkreditnehmer die Wahrscheinlichkeit für eine Zusage deutlich erhöhen.

Pfandkredit aufnehmen: Wenn du im Besitz von Wertgegenständen wie Luxusuhren, Designertaschen, Gold, Elektronik oder eines Autos bist, kannst du dir für einen Teilwert deines Gegenstandes einen Pfandkredit aufnehmen.

WIE FINDE ICH SERIÖSE ANBIETER FÜR KREDITE OHNE KSV?

Es gibt viele verschiedene Vergleichsportale, auf denen du unterschiedliche Anbieter prüfen kannst. Informiere dich am besten online über deinen möglichen Kreditgeber:

• Achte auf Kundenbewertungen oder Erfahrungsberichte.

• Die Gebühren sollten transparent ersichtlich sein.

• Die Kontaktinformationen sollten leicht zu finden sein. Teste, ob angegebene Telefonnummern gültig sind.

• Du hast die Möglichkeit, UID-Nummern zu prüfen.

• Ein seriöser Kreditanbieter verlangt keine Vorkosten vor der Kreditauszahlung.

MIT WELCHEN KONDITIONEN MUSS ICH RECHNEN?

Natürlich kommt es immer auf den Anbieter an, wir geben dir nachfolgend einen Überblick über verschiedene Konditionen.

Laufzeit

Die Laufzeit ist bei einem Kredit ohne KSV-Prüfung in der Regel kürzer, meist bis zu maximal fünf Jahre. Pfandkredite haben eine Laufzeit von 1-3 Monaten, können aber jederzeit verlängert werden.

Zinssätze

Bei einem Kredit ohne KSV-Prüfung ist das Risiko für deinen Kreditgeber höher, deshalb sind die Zinssätze in der Regel höher als bei herkömmlichen Krediten.

Kredithöhe

Je nach Anbieter kommt es auf deine generelle finanzielle Situation oder auch die Voraussetzungen an. Bei einem Pfandkredit bekommst du in der Regel bis zu 70% vom Wert deines Gegenstandes als Kredit ausgezahlt. Wenn du über regelmäßige Gehaltseingänge verfügst und zudem Sicherheiten vorweisen kannst, ist aber auch bei der Bank oder einem privaten Kreditanbieter durchaus eine höhere Summe als Kredit möglich. Es kommt auch auf den Zweck deiner Finanzierung an.

GIBT ES EINEN KREDIT OHNE BONITÄTSPRÜFUNG?

Ein Kredit ohne Bonitätsprüfung – also ohne Einkommensnachweis und ohne KSV-Abfrage ist bei den meisten Kreditgebern nicht möglich. Banken oder private Kreditgeber wollen das Ausfallrisiko von Zahlungen minimieren. Eine seriöse Bank als Kreditgeber ohne KSV oder Einkommensnachweis zu finden, ist eher unwahrscheinlich.

Anders ist die Situation bei Pfandkrediten. Da du nicht privat, sondern lediglich mit deinem Wertgegenstand haftest, wird in der Regel keine Bonitätsprüfung durchgeführt. Solltest du deinen Kredit nicht bezahlen können, verlierst du lediglich deinen Wertgegenstand. Pfandkredite gelten deshalb als Kredite ohne Schulden.

HÄUFIGE FRAGEN UND ANTWORTEN

Was ist ein KSV-Eintrag?

Der Konsumentenschutzverein – kurz KSV – sammelt und speichert Informationen über Kredite und das Zahlungsverhalten von Privatpersonen und Unternehmen und erteilt darüber Auskunft.

Was mache ich bei negativen KSV-Einträgen?

Um einen Kredit trotz negativer KSV-Auskunft zu bekommen, kannst du einen Bürgen anführen, kleinere Summen aufnehmen oder einen Pfandkredit aufnehmen, da die Bonität dafür egal ist.

Ist ein Kredit ohne Bonitätsprüfung möglich?

Die meisten Kreditgeber überprüfen deine finanzielle Situation in jedem Fall. Nur bei Pfandleihen bleibt deine finanzielle Situation völlig anonym.

Wie finde ich heraus, welche Bonität ich lt. KSV-Auskunft habe?

Du kannst einmal pro Jahr kostenfrei deine Daten anfordern und so Einsicht nehmen. Den Link dazu findest du weiter oben im Text.

Warum kann eine Berufshaftpflicht meine Kreditchancen erhöhen?

Potentielle Kreditgeber sehen so, dass du Wert auf Sicherheit legst und verantwortungsvoll mit deinen Finanzen umgehst. Das kann deine Chancen auf eine Kreditzusage erhöhen.